Je verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid? Waarom? Daarom!


Verzekering perikelen… Als freelance journaliste heb ik er een hekel aan en schuif ik die krengen het liefst zo ver mogelijk voor me uit. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn toch lastig, ingewikkeld en vooral niet te betalen? De verzekeringsexpert Johan Berkouwer van
www.datishetverschil.nl vertelt mij dat het allemaal wel mee valt. ,,Dat negatieve beeld over verzekeringen klopt niet. Een journaliste zoals jij kan zo’n verzekering prima betalen. Met deze verzekering voorkom je bovendien een aantal grote problemen.’’

Door Natasha Smit In discussie met de verzekeringsexperts

Als je net je eigen onderneming opstart komt er een hoop op je af. Je moet een bedrijfsplan bedenken, langs de Kamer van Koophandel en niet onbelangrijk, ervoor zorgen dat je opdrachten binnenhaalt! Zo ben ik twee jaar geleden ook begonnen als freelance journaliste. Het is gaaf om je eigen bedrijfje te beginnen, maar ook wel erg spannend. Mijn god, wat een gedoe allemaal. Ik geloof dat ik al die eisen van de belastingdienst na twee jaar nog steeds niet door heb.

Om niet meteen na één maand werken overspannen te raken, heb ik een paar zaken voor me uitgeschoven ,,Zorg nou maar eerst dat er geld in het laatje komt, meisje,’’ gaf mijn vader mij als advies.  ,,Je kunt die andere dingen ook later regelen.’’ Zo kan het gebeuren, dat ik nu al zes jaar zonder de dekking van een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan het werk ben.

Als je bij een bedrijf in loondienst bent zorgt je werkgever voor een sociaal vangnet; er wordt een klein gedeelte van je loon voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering afgehaald. Maar als ZZP’er moet je jezelf tegen ongevallen beschermen. En daar gaat het bij veel zelfstandige ondernemers mis: ,,De zelfstandige vindt verzekeringen te duur en te ingewikkeld,’’ schreef De Volkskrant laatst. En dat is ook mijn mening. Maar wat vinden de experts ervan?

Voor Bookd ga ik in gesprek met Johan Berkouwer, een verzekeringsexpert van de assurantietussenpersoon Datishetverschil. ,,Er doen teveel negatieve verhalen over de arbeidsongeschiktheidsverzekering de ronde,’’ zegt hij. ,,Dat beeld klopt niet. Veel mensen denken dat het te duur en ingewikkeld is om zo’n verzekering af te sluiten, maar dat is niet zo. Een ondernemer met een modaal inkomen kan zich voor de risico’s van arbeidsongeschiktheid prima verzekeren.’’

Goed, ik neem de proef op de som. Als zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering echt zo goedkoop is, dan wil ik dat graag van dichtbij meemaken. Want stel nou dat ik een keer onder een tram kom, dan is het wel prettig om wat financiële steun achter de hand te hebben. ,,Als een ondernemer geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft, dan kan hij bij een zwaar ongeluk nergens op terugvallen,’’ benadrukt de verzekeringsexpert. ,,Omdat je zelfstandig werkt heb je geen recht op een werkloosheidsuitkering en je hebt geen recht op de arbeidsongeschiktheidsverzekering van de Wet Inkomen en Arbeid. Je komt in de bijstand terecht. Iemand van jouw leeftijd (35) krijgt vijftig procent van het minimumloon, wat neerkomt op 723,30 euro per maand.  Maar om dat te ontvangen moet je eerst je eigen spaargeld of huis opeten. En als je een partner hebt, die wel wat verdient, dan krijg je helemaal niets.’’

Oké, zijn punt is duidelijk. Ik moet een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben. Op de website van www.datishetverschil.nl maken ze met behulp van negen factoren een vergelijking tussen de verschillende aanbieders. Door vragen te beantwoorden wordt het duidelijk waarvoor je zou moeten kiezen. Wil je een uitkering als je voor 25 procent arbeidsongeschikt bent of pas bij 45 procent? Nou, vanaf 25 procent dan maar, hè. En zou je eventueel ander passend werk willen doen, ook al kan je je eigen beroep niet meer beoefenen. Op het eerst oog lijkt mij dat prima.

Ik vul de vragen in en wat blijkt: die verzekering is minder duur dan ik dacht. Als ik per jaar twintigduizend euro wil verzekeren (dat is de 1600 euro per maand die ik nu minimaal verdien), dan moet ik daar 40 euro bruto per maand aan premie voor betalen. En als ik niet wil dat ze naar ander passend werk kijken (dus puur alleen naar de uitvoering van mijn beroep), dan ben ik 72 euro per maand kwijt. Dat valt me alles mee. De prijs van de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen blijkt de afgelopen vijf jaar  met dertig procent gedaald te zijn.

En die addertjes onder het gras dan, vraag ik me af. Ook deze verzekeringen hebben vast kleine lettertjes, waardoor ik straks alsnog de Sjaak ben. ,,Dat zijn de spookverhalen die op verjaardagen de ronde doen,’’ zegt Berkouwer. ,,Vroeger deden verzekeraars best moeilijk over het uitbetalen van uitkeringen. Maar dat is niet meer zo. Als een verzekerde een rechtszaak aanspant tegen een verzekeraar, dan verliest de verzekeraar bijna altijd.  Dus zover laat de verzekeraar het niet meer komen. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekeringen betalen ze je in 99 van de 100 gevallen gewoon uit. Maar dan moet je bij je verzekering wel gedekt zijn voor jouw specifieke situatie,’’ waarschuwt hij.

Ook bij de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zitten soms wanproducten,  waarmee verzekeraars met lage premies en een lage dekking klanten proberen te trekken. ,,Je krijgt waarvoor je betaalt. Als je een uitgeklede verzekering neemt, dan ben je niet voor alles verzekerd. Dat is ook de reden waardoor al die negatieve verhalen ontstaan. Zo zijn er commerciële varianten die alleen ongevallen en dodelijke ziekten dekken. Als je dan een burn-out krijgt, ontvang je niks. Voordat je een verzekering afsluit, moet je je er wel goed in verdiepen.’’

En stel nou dat ik stop met mijn bedrijfje en ik zo’n verzekering wil opzeggen, kan dat dan ook? ,, Dat is geen probleem,’’ zegt hij. ,,Als je stopt heb je geen verzekerbaar belang meer en mag je je verzekering stop zetten. Sinds 1 juli 2011 mogen verzekeraars sowieso geen vijfjarige contracten meer afsluiten. In tegenstelling tot vroeger zit je nu maximaal één tot drie jaar aan een verzekering vast. Na die periode kan je de verzekering dagelijks opzeggen met een opzegtermijn van één maand.’’

Hmm, ik ben overtuigd. Toch maar kijken hoe ik het beste een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan afsluiten.  ,,Het is bizar,’’ zegt Berkouwer. ,,Mensen betalen honderden euro’s per maand voor hun mobieltje, maar een arbeidsongeschiktheidsverzekering vinden ze te duur. Daarmee doen ze zichzelf tekort!’’ Overigens hangt de premie van je verzekering wel af van het soort werk dat je doet. Een duikinstructeur of aannemer betaalt meer dan iemand met een kantoorbaan. Als eigenaar van een tabak en gemakszaak val je in een lichtere categorie en ben je relatief goedkoper uit.

Zwangerschap

Zwangere vrouwen, die werkzaam zijn als ZZP’er, kunnen tijdens hun zwangerschap ook terugvallen op hun arbeidsongeschiktheidsverzekering. Net zoals bij een gewone werkgever krijg je dan 16 weken lang (min je eigen risicotermijn) een uitkering. Voorwaarde is wel dat je twee jaar verzekerd bent, voordat je zwanger raakt.

Bookd doet het net even allemaal wat anders: sneller, veiliger en pro-actiever tegen een vaste prijs per maand gericht op de ondernemer van vandaag. Bookd gaat net zo lang door totdat de ondernemer zijn cijfers begrijpt zonder allerlei extra kosten. Niet voor niets behoort Bookd tot 1 van de snelst groeiende administratiekantoren in Nederland. 

Deel via:

Terug naar overzicht