Hypotheek aanvragen als zzp’er; onmogelijk of goed te doen?


Een huis kopen is een grote stap. Er wordt veel tijd en moeite in gestoken, al helemaal als je zelfstandige bent. Is een hypotheek aanvragen als zzp’er onmogelijk? Nee, zeker niet. Zorg dat je je cijfers op orde hebt. 

Je hoeft niet naar je eigen bank

Ben je al jaren lid van de Rabobank? Dat betekent niet dat je ook naar de Rabobank toe moet als je een hypotheek wilt aanvragen. Elke bank biedt hypotheken aan, dus je kunt in principe bij elke bank terecht. Het maakt niet uit of een bank je goed kent, ze hanteren voor hypotheken gewoon dezelfde voorwaarden voor jou als voor ieder ander. Het is verstandiger om te kijken welke bank goede voorwaarden heeft voor zelfstandigen. Sommige banken zijn gunstiger voor zzp’ers dan andere.

Zorg dat je cijfers op orde zijn 

Als zelfstandige heb je geen vast contract ten opzichte van iemand in loondienst. Daarom wil een hypotheekverstrekker weten of jij straks je maandlasten wel kunt betalen. Je complete financiële situatie wordt uitgelicht om hier een zo duidelijk mogelijk beeld van te vormen. Ben je al drie jaar of langer zzp’er? Dan stelt de bank een toetsinkomen vast aan de hand je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Hiervoor rekenen ze met de brutowinst. De meeste banken tellen de brutowinst van de drie jaren bij elkaar op en delen het door drie.

Bijvoorbeeld:

  • Brutowinst jaar 1: € 45.000
  • Brutowinst jaar 2: € 50.000
  • Brutowinst jaar 3: € 55.000

€ 45.000 + € 50.000 + € 55.000 = € 150.000 

€ 150.000 / 3 = € 50.000. Het toetsinkomen waar vervolgens mee gerekend wordt is € 50.000.

Nog geen 3 jaar zzp’er

Ben je pas begonnen als zzp’er en kun je daarom nog geen drie jaarcijfers uit je onderneming laten zien? Dan rekent de bank evengoed met de laatste drie jaarcijfers, aangevuld met jaarcijfers uit loondienst.Het kan ook zijn dat je niet in loondienst hebt gewerkt. Om een zo goed mogelijk beeld te vormen van jouw financiële situatie, kijken banken daarom ook verder. Je moet behoorlijk wat papierwerk inleveren als je als zzp’er een hypotheek wilt aanvragen.

Prognose voor de toekomst

Zo moet je onder andere een prognose voor de toekomst laten zien. Dit telt extra zwaar mee als je nog niet genoeg jaarcijfers hebt. Hoe gaat je inkomen zich in de toekomst ontwikkelen? Heb je opdrachten lopen waar je ook in de toekomst inkomsten uit haalt? Uiteraard is het wel belangrijk dat deze prognose positief is. Valt de prognose lager uit dan de gemiddelde brutowinst? Dan kan deze prognose als maximum gelden. Een boekhouder kan de prognose voor je opstellen, zodat je zeker weet dat alles goed onderbouwd is. 

Eigen vermogen  

Als je leningen hebt als zzp’er, bijvoorbeeld omdat je ergens in hebt geïnvesteerd, dan kan het zijn dat je een negatief eigen vermogen hebt. Dit betekent dat er sneller geld wordt afgeschreven dan dat de lening wordt afgelost. Het is belangrijk dat het eigen vermogen positief is als je een lening wilt afsluiten. Daarnaast mag je niet meer dan 100% lenen voor een woning. Je hebt dus eigen geld nodig om de kosten koper te betalen en natuurlijk die mooie bank of überhaupt een bank =).

Kortom, wil je als zelfstandige een hypotheek afsluiten bij een bank? Zorg dan dat je jouw papierwinkel op orde hebt.

Deel via:

Terug naar overzicht